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贷上钱:给中产阶层的几条投资理财建议

   日期:2019-11-19     浏览:0    评论:0    
核心提示:  房贷不要超过家庭总收入的一半的建议简直是振聋发聩,如果能做到这一点,无论房地产市场和政策如何变幻,都不会那么心惊肉跳了

  “房贷不要超过家庭总收入的一半”的建议简直是振聋发聩,如果能做到这一点,无论房地产市场和政策如何变幻,都不会那么心惊肉跳了。

  和国外中产阶层相比,国内中产的投资冲动偏强。中国股市里,散户比例远高于发达国家。各种股票吧、投资论坛永远是网络上最热闹的场所之一。舆论经常说,“中国大妈”爱炒黄金、爱炒比特币等等,其实炒作者中很大比例应该不是“大妈”,而是大哥大嫂甚至小弟小妹,贷上钱是这些普通的城市白领们。

  从长远看,绝大部分散户在公开市场上是很难有机会的。中产阶层大都受过高等教育,容易智力自负,尤其看了几本投资书后,总觉得此事不难也。手头恰好又有几个闲钱,便杀进市场去。

  然而,在几乎所有行业中,职业选手赢业余选手都是不费吹灰之力的,美国证券法上有一个定义,叫“合格投资人”。法律上认为达到这个标准的人,对投资才具备成熟的判断能力(因此向他们销售证券才能免于政府监管)。合格投资人的定义,是个人扣除自住房产之后的净资产达到100万美元,或者是金融行业的职业从业人员。国内的中产朋友们可以对照看看,你达到这个标准没有?如果没有,建议抑制一下自己的投资冲动。

  既然不主张中产们积极投资,为什么又建议坚决买房呢?因为我这里说的不是投资性购买,而是居住性购买。对中产阶层而言,贷上钱一旦有了居住需求,几乎任何时候买房都是对的,无需考虑房价未来涨跌。唯一的例外是市场上已经出现了特别明显的房价崩盘现象。

  中产阶层,特别年轻的城市白领,收入不低,负担又轻,容易大手大脚。这也没什么不好,毕竟青春不再,及时享受乃是人之天性。但随着年龄增长,应当尽早把个人和家庭在一个生命周期里的收入和支出进行整体的财务规划。

  从子女的养育到自己的退休,从日常的消费到偶发的大宗支出,都要纳入考虑范围。

  对中产阶层来说,人力资本投入有可能是回报最高的投资方式。事实上,一个中产阶层如果希望突破收入瓶颈,上升进入富裕阶层,人力资本投入几乎是唯一的途径。人力资本的积累,包括你的知识和技能,贷上钱包括你的身体健康状况提升,也(非常重要地)包括你的社交网络。普通白领要实现财务自由,无非就是职位升迁或自行创业这两种途径。倘若没有人力资本的积累,在这两条路上达到较大成功的可能性都几乎为零。

  人力资本投入也是最能抵抗风险的投资。俗话说艺不压身。万一出现意外,尤其出现经济衰退、社会动荡之类非个人所能预防的系统性意外局面,多任何一项技能都将大大提高你安然度过危机的机率。

  所以,对于很难单凭个人财富积累贷上钱来抵抗系统性经济风险的中产阶层来说,人力资本投入,也是最好的保险政策。

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标签: 投资理财
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